Contratar um crédito habitação é uma necessidade para a maioria dos portugueses que quer comprar casa. No entanto, este pode ser um processo complexo, com várias etapas e burocracias. Por isso é natural que existam algumas dúvidas na hora de dar este importante passo.
Com isto em mente e para ajudar a escolher o empréstimo habitação adequado ao seu caso, a UCI, uma entidade especialista em crédito habitação há mais de 25 anos em Portugal, preparou 4 dicas importantes a ter em conta.
1. Descubra as melhores condições, simulando em diversos bancos
Ao iniciar o processo de crédito habitação, uma das primeiras coisas que temos tendência em fazer, é consultar o banco onde temos conta ou com que trabalhamos habitualmente. No entanto, é importante que não se fique por aqui. Para conseguir encontrar a proposta de crédito ideal, é essencial que faça várias simulações e consulte diferentes instituições, só assim, terá a certeza de estar a tomar a decisão certa.
Além disso, ao comparar propostas, é fundamental analisar os mesmos critérios para tomar uma decisão informada. Alguns dos critérios que devem ser considerados nesta análise incluem:
- Modalidade de Taxa de juro (mista, fixa ou variável);
- Prazo do Crédito habitação;
- Valor/avaliação do imóvel;
- Montante do empréstimo;
- MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor);
- TAEG (Taxa Anual Efetiva Global);
- Vendas associadas facultativas
Após a análise e comparação dos critérios mencionados, poderá decidir a melhor proposta e, assim, tomar a sua decisão.
2. Não se foque apenas no Spread
Na avaliação das propostas de crédito habitação, o spread é um indicador relevante, que representa a margem cobrada pelos bancos. No entanto, é apenas um dos custos associados ao crédito habitação. Por isso, é fundamental estar atento a outros indicadores como:
- O MTIC: Que representa o montante total do crédito habitação, acrescido dos outros custos associados, como os juros, as comissões bancárias e outros encargos que serão pagos ao longo do empréstimo.
- A TAEG: Que representa o custo total do crédito habitação para o consumidor, sob a forma de percentagem anual, e inclui os juros e todos os outros encargos a pagar ao longo de empréstimo.
- Comissões bancárias: Quais os custos e comissões bancárias associadas à contratação do crédito habitação.
- Vendas associadas facultativas: Que produtos são propostos pela entidade bancária para obter bonificação das condições financeiras do empréstimo.
Através destes quatro indicadores conseguirá comparar melhor as diferentes propostas.
3. Pese bem os custos dos produtos adicionais
Num pedido de crédito habitação, é comum os bancos apresentarem produtos adicionais como: cartões de crédito; seguros, entre outros produtos financeiros, como contrapartida para a redução do spread.
No entanto, é importante ter em atenção que, ao subscrever estes produtos terá de os manter até ao final do empréstimo, com o prejuízo de no caso de cancelar um ou mais produtos poder perder a bonificação inicial e o empréstimo passar de um spread contratado (mais barato) para um spread base (mais caro).
4. Explore diversos prazos do empréstimo e os diferentes tipos de taxa de juro
Além dos pontos anteriores, também é crucial escolher bem o prazo do empréstimo e o tipo de taxa de juro.
Por um lado, se escolher um prazo mais longo, terá uma prestação mais baixa, mas pagará mais juros pelo crédito habitação. Por outro lado, se optar por um prazo mais curto, poderá pagar uma prestação mais alta, mas no final irá pagar menos juros pelo empréstimo.
O ideal é que opte por um prazo que corresponda a uma prestação confortável sem que para isso tenha de pagar mais juros do que o necessário.
Em relação ao tipo taxa de juro, apesar de se tratar de uma decisão pessoal, pondere e compare as várias possibilidades. Com a taxa variável, já sabe que a sua prestação poderá aumentar ou diminuir de acordo com as variações do mercado das taxas de juro. Com a opção de taxas fixas ou mistas, tem a possibilidade de fixar a prestação durante um determinado período. Para esta escolha não há fórmulas mágicas, o importante é considerar e comparar os vários cenários de taxas de juro.
Para encontrar o crédito habitação ideal, é importante ter em consideração estas 4 importantes dicas. Se tiver alguma dúvida, pode sempre falar com a UCI, uma instituição financeira especializada em crédito habitação que já ajudou milhares de famílias a comprar casa em Portugal.
