O crédito é, de há longos anos a esta parte, uma das soluções mais requisitadas quando entre o consumidor e a concretização de um projeto pessoal, a compra de um sonho ou a mitigação de uma necessidade se interpõe a falta de liquidez imediata ou a gestão mais criteriosa daquilo que se poupou.
Tal como os chapéus, há muitos créditos no mercado financeiro português, mas será que sabe quais são e o que os distingue? A resposta segue dentro de momentos.
Quais os diferentes tipos de crédito e o que os distingue?
Crédito Pessoal
O crédito pessoal é, de acordo com os dados do Banco de Portugal, o tipo de crédito mais utilizado em Portugal (1,5 milhões de consumidores contratualizou, pelo menos um, durante 2022).
Sem finalidade específica, o que garante uma ampla gama de aplicações, o crédito pessoal oferece montantes de financiamento que vão dos 200 euros até um máximo de 75 mil euros e prazos de reembolso que se situam entre os 24 e os 84 meses, margens que garantem que esta solução se adequa a vários tipos de necessidade e capacidade de reembolso.
Os montantes, prazos e taxas de juro (fixas ao longo de todo o contrato) são definidos antes da contratualização propriamente dita permitindo que os contratantes possam fazer uma melhor gestão das suas finanças pessoais.
Para além de tudo isto, a digitalização do processo de contratação permite aos consumidores obterem um crédito pessoal de forma mais rápida, simples e menos burocrática.
Esse é o caso, por exemplo, do crédito pessoal do UNIBANCO que disponibiliza a quem entra na sua página online um simulador que permite ao consumidor calcular o valor da prestação mensal em função da escolha de montantes de financiamento (com possibilidade de seguro) que oscilam entre os €5.000 e os €75.000, bem como optar por prazos de pagamento que variam entre os 24 e 84 meses.
Caso o consumidor queira passar imediatamente à contratação deste crédito, basta-lhe clicar no botão “Pedir Crédito” que acompanha o simulador, preencher o formulário online, anexar os documentos exigidos e submeter o pedido. Depois de analisado, se o pedido for aprovado, o dinheiro entra na conta bancária indicada no prazo de alguns dias úteis.
De sublinhar que, este tipo de crédito, apresenta juros mais baixos do que os cartões de crédito e, ao contrário do que acontece com o crédito habitação, não é hipotecário.
Crédito renovável (revolving)
Se, pelo nome, não se conseguir identificar este tipo de crédito, tudo muda quando lhe dizemos que se trata do tipo de crédito onde podemos encontrar, por exemplo, os cartões de crédito e as linhas de crédito, tudo muda de figura.
Como quem já contratualizou um cartão de crédito já sabe, este tipo de crédito caracteriza-se pelo estabelecimento de um limite máximo de crédito (plafond) que pode ser utilizado ao longo do tempo e reutilizado à medida que o saldo em dívida vai sendo pago.
Dado o caráter mais flexível em termos de valores e prazos, logo maior risco envolvido, as taxas de juro são, por natureza, mais altas do que as que são praticadas num crédito pessoal.
Nota: o prazo de reembolso da linha de crédito é definido na altura da contratualização.
Crédito consolidado
O sobre-endividamento é, infelizmente, uma realidade. Quando os créditos ao consumo (crédito pessoal, cartões de crédito, etc.) se acumulam, a pressão sobre a taxa de esforço das famílias (taxa que mede a percentagem do orçamento que é alocado ao pagamento de dívidas) sobe colocando em risco o cumprimento das obrigações financeiras.
De modo a aliviar esta pressão, surge no mercado o crédito consolidado, um tipo de crédito que reúne todos os créditos do consumidor num só, com uma só mensalidade, uma só taxa de juro (fixa) e um prazo de reembolso mais alargado perante uma única instituição de crédito (pode ser diferente de onde o consumidor contratou os outros créditos).
Por norma, o crédito consolidado oferece valores de financiamento entre os 5 mil euros e os 75 mil euros e os 24 e 84 meses sendo que, após a sua contratualização, a instituição financeira vai liquidar todos os créditos que tiver até essa altura, ficando a ser a única entidade credora.
Nota: Durante o processo de contratação podemos pedir um financiamento superior à nossa dívida para o utilizarmos numa qualquer finalidade.
Crédito especializado
Para além do crédito pessoal sem finalidade específica como aquele a que já fizemos alusão neste artigo, existem créditos pessoais com finalidade, isto é, créditos criados de acordo com as necessidades específicas do consumidor, sejam elas a compra de um carro (crédito automóvel), a renovação da casa (crédito para obras) ou a realização de uma viagem (crédito para férias).
Os prazos, montantes de financiamento e taxas de juro nestes tipos de crédito são moldados em função daquilo a que se destinam.
Crédito habitação
O crédito habitação é um tipo de crédito que permite que um consumidor obtenha o financiamento necessário para adquirir um imóvel. Pela própria natureza da sua finalidade, os montantes e prazos em cima da mesa são mais avultados do que os praticados em outros tipos de crédito.
Contudo, ao contrário do que acontece num crédito pessoal ou num crédito revolving, as instituições financeiras ficam com a garantia do imóvel ou seja, com a hipoteca.
